- Motoblog～お金の勉強塾～ 40代でも遅くない「○○FIRE」とは？FIREの種類を徹底解説

はじめに

この記事では40代でも遅くない「○○FIRE」とは？FIREの種類を徹底解説していきます。FIREって何のこと？FIREってどうすればいいの？など全くのFIRE初心者の方でもわかりやすく解説していきますので、これからのあなたの人生設計の参考になれば幸いです。

FIREとは？

FIRE（Financial Independence, Retire Early）とは？
FIREという言葉を聞いたことはありますか？近年、多くの人々が注目しているライフスタイルの選択肢として、このFIREが浮上してきました。FIREは、”Financial Independence, Retire Early”の略で、日本語に訳すと「経済的独立と早期退職」を意味します。

この概念の背景には、伝統的な老後や退職のスタイルに疑問を抱き、自らの手で未来をデザインしたいという強い願望があります。特に、継続的な労働からの解放と、自分の好きな時間や方法で生活を楽しむことを重視する人々にとっては、非常に魅力的な考え方となっています。

しかし、FIREを目指すには、生活費や将来必要となる資金を確保するための計画が不可欠です。この記事では、特に30代・40代の方々がFIREを目指す際のポイントや、必要な資産額について深掘りしていきます。現在の生活や将来のビジョン、そして経済的な自由を手に入れるための具体的なステップを、一緒に学んでいきましょう。

4０代でのFIREを目指すメリット

4０代という年代は、人生のさまざまな局面が交差する時期とも言えます。キャリアのピークを迎えるかもしれないし、家族を持ったり、子供の教育費や住宅ローンといった大きな出費が増える時期でもあります。そんな状況下で、なぜFIREを目指すのでしょうか？以下に、そのメリットをいくつか紹介します。

より早く自由な時間を手に入れる: 4０代でFIREを実現することで、人生の黄金期を働くことに縛られずに、自分の好きなことや家族との時間を最大限に楽しむことができます。
キャリアの選択肢が広がる: 経済的なプレッシャーから解放されることで、自分の興味や情熱に基づいて仕事を選ぶことができ、新しい挑戦や起業などの可能性も拡がります。
健康的な生活を送るチャンス: 通常の労働時間や通勤から解放されることで、自分の健康や趣味、運動にもっと時間を投資することができます。
金銭的な安定: FIREの計画と実行を通じて、将来の不確実性や経済的な変動に対するリスクを減少させることができます。
人生の価値観を再評価: 早期退職や経済的独立を目指すプロセスは、自分自身の価値観や人生に何を求めているのかを考え直す良い機会となります。

4０代でのFIREは、ただの早期退職や資産運用の目標ではなく、より質の高い人生をデザインする手段とも言えるでしょう。そのための具体的な方法やステップについては、次のセクションで詳しく解説していきます。

2. FIREを達成するための基本的な考え方

FIREを実現するためには、ただ単に資金を貯めるだけでは不十分です。しっかりとした計画と戦略が必要となります。以下に、その基本的な考え方を紹介します。

必要な生活費の見積もり

FIREの最初のステップは、将来必要となる生活費の正確な見積もりを行うことです。これには、現在の支出を詳細に記録することから始めます。その後、リタイア後のライフスタイルに合わせて、予想される月々の支出を計算します。例えば、旅行を頻繁に楽しみたい、あるいは子供の教育費を考慮するなど、個人のライフスタイルや価値観に応じて必要な資金を詳細に算出します。

資産の運用方法とリスク管理

次に、その必要な資金を達成するための資産運用方法を検討します。株式投資、不動産、債券など、多くの投資オプションが存在します。しかし、リターンとリスクはセットです。自分のリスク許容度や投資の知識、目的に応じて最適な運用方法を選択しましょう。また、市場の変動に対しても冷静に対応できるよう、リスク管理の方法も合わせて学びましょう。

早期リタイア後の収入源の確保

FIREを達成した後も、一定の収入源があると安心です。特に、予期せぬ出費や将来の市場の変動に備えて、収入の柱を複数持つことは賢明です。例として、賃貸収入、株式の配当、サイドビジネスや趣味を活かした仕事など、多岐にわたる収入源の確保を考えることができます。

４０代でFIREを目指す場合の必要な資産額

必要な資産額：約1億8,000万円～2億円（仮定）

具体的な理由:

生活費: 年間600万円と仮定すると、リタイア後25年で1億5,000万円が必要。
インフレ: 25年間のインフレ率を考慮すると、資産の価値は下がります。そのため、少なくとも10%以上の資産を追加で確保する必要がある。
健康費用: ５０代後半や６０代に入ると、健康に関する出費が増加する可能性があるため、この分の予備資金が必要。
投資収益: 適切な資産運用を行うことで、年間の収益を上乗せすることが期待できる。しかし、市場の変動も考慮し、保守的な見積もりをすることが安全。

40代におすすめのFIREの種類

FIRE（Financial Independence, Retire Early）のコンセプトは非常に人気があり、様々な種類やアプローチ方法が考案されています。40代におすすめのFIREの種類とその理由について以下に詳しく述べます。

Coast FIRE（コーストFIRE）
- 内容: このアプローチは、ある程度の資産を蓄積した時点で、それ以上の積み立てを止め、資産の成長を投資などで促進し、リタイア時にその資産を引き出す方法です。
- 40代でのメリット: 既にある程度の資産を持っている人が多いので、積立のペースを落としても、リタイアまでの期間に資産が成長する可能性が高い。
Barista FIRE（バリスタFIRE）
- 内容: 完全に仕事を辞めるのではなく、パートタイムや趣味のような仕事を持ちつつ、主な生計を資産から得るスタイル。
- 40代でのメリット: 体力や健康を考慮して完全に働くのをやめたくない場合や、社会との繋がりを持ちたい場合に適している。また、急な支出があった際の収入源としても役立つ。
Fat FIRE（ファットFIRE）
- 内容: 必要最低限の生活費だけでなく、より豊かなリタイア生活を目指すための、高額な資産を目指すスタイル。
- 40代でのメリット: この年齢ではキャリアのピークを迎えることが多く、収入が増える傾向にある。そのため、より高い生活水準を目指してFIREを追求することができる。
Slow FIRE（スローFIRE)
- 内容: 急激にリタイアを目指すのではなく、徐々に仕事の量を減らしていき、完全リタイアを遅らせるアプローチ。
- 40代でのメリット: まだまだ働き盛りであるが、ワークライフバランスを重視したい人や、急なリタイアに不安を感じる人におすすめ。

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FIREを達成する10のステップ

支出を最小化する: まず、毎月のレシートやカードの明細を整理して、何にいくら使っているのかを確認しましょう。例えば、コーヒーショップでの毎日のラテを自宅でのホームメイドに変えるだけで、年間数万円の節約になります。
収入を増やす: 通常の給料だけでなく、趣味や特技を活かしたサイドビジネス（例: 写真撮影、手芸品の販売など）も一つの方法です。また、オンラインの教育プラットフォームで講座を提供するのも収入アップの手段として考えられます。
貯蓄率を上げる: シンプルな方法として、給料が入ったらまず自分自身に「給与」として一定の割合を貯蓄口座に移動させる習慣をつけると良いでしょう。
賢い投資をする: 例として、低コストのインデックスファンドは長期間保持することで平均的な市場のリターンを目指すことができます。また、不動産投資で収益物件を購入することも、資産を増やす手段として人気があります。
緊急資金を確保する: 例えば、車の故障や急な医療費など、想定外の出費は突如発生します。それに備え、別の口座に緊急時用の資金を置いておくことをおすすめします。
消費者ローンや高利の借入を避ける: クレジットカードの全額返済を怠ると、20%以上の年率で利息が発生することも。これを避けるために、毎月の全額返済を徹底しましょう。
生活コストを下げる: 例として、都心の1Kアパートから郊外のシェアハウスに移住することで、家賃を大きく抑えることができる場合があります。
情報収集と教育: 「The Simple Path to Wealth」や「Your Money or Your Life」といったFIREに関する名著を読むことで、深い理解と具体的なアクションプランを持つことができます。
ゴールを設定する: FIREを達成するためには、例えば「40歳までに2,500万円の資産を築く」といった具体的な目標を持つことが大切です。
柔軟性を持つ: 2020年のパンデミックのような未予測の事態が起こることもあります。そういった状況でも対応できるよう、計画は柔軟に見直すことが必要です。

FIREを目指す上で、収入を増やすだけでなく、支出を効果的に管理・削減することも重要です。以下は、支出を最小化するためのおすすめの方法です。

予算を立てる: 家計簿をつけることで毎月の収入と支出を明確に把握。例えば、子供の習い事や外食の頻度を調整して、必要な出費と無駄を見分ける。
自炊を増やす: 土日にまとめて食材を購入し、1週間分の献立を計画。冷凍食品や炊き込みご飯など、手間のかからない料理を増やすことで外食の誘惑を減らす。
月額サービスの見直し: 子供のオンライン学習サービスや家族で共有している映画配信サービスを見直し。家族全員で1つのサービスを共有するなどの方法でコストを削減。
大型購入の計画: 冷蔵庫や洗濯機などの家電は、年末のセールや新モデルの発売前に購入すると、お得に手に入れることが可能。
通信費の見直し: 家のWi-Fi環境や携帯電話のデータ使用量を見直し、必要以上の高速・大容量プランを避ける。
不要な物を売る: 子供の成長とともに不要になったおもちゃや服は、近所のフリーマーケットやオンラインフリマで販売。
公共交通機関の利用: 子供の学校や習い事の送迎は、近場であれば自転車を利用。また、家族でのお出かけは、早めの予約で割引を受けられる電車やバスを利用。
ライフハックの活用: 冬はドアや窓の隙間を埋めることで暖房効果を高め、夏は遮光カーテンで室温を下げることで、エアコンの使用を減らす。
固定費の見直し: 子供が独立したら、部屋数の少ない住居に移るなどして家賃を下げる。
無駄なショッピングを避ける: 買い物に行く前に家の在庫をチェックし、ダブル購入を避ける。また、セール品に誘われても「本当に必要か？」を考えてから購入を決める。

これらの具体的な節約方法を取り入れることで、一般的な家庭でも日々の生活の中で賢く、効果的に支出を管理・削減することが可能です。

さらにFIREを達成するために効果的なのは、支出を管理するだけでなく、収入を増やすことも非常に重要です。以下は、収入を増やすためのおすすめの方法です。

サイドビジネスを開始する: 趣味や特技を利用して、フリーランスの仕事やオンラインでのビジネスを始めることで、主な収入源以外での収入を得ることができます。例：ブログ執筆、写真撮影、グラフィックデザイン、オンラインコンサルティングなど。
スキルや資格を向上させる: 今の仕事での昇給や昇進のチャンスを増やすために、必要なスキルや資格を身につけることが有効です。例：ITスキル、語学能力、専門的な資格など。
投資を活用する: 株式投資や不動産投資など、収益を生む資産にお金を投資することで、パッシブインカムを増やすことができます。
不要な物を販売する: 家にある不要なアイテムをオンラインオークションやフリマアプリで販売することで、一時的ながら収入を得ることができます。
レンタルビジネス: 使わなくなったカメラや楽器、スペースなどを短期間貸し出すことで、追加の収入を得ることができます。
オンライン教育: UdemyやCourseraのようなプラットフォームでオンラインコースを作成・販売することで、知識を収入に変えることができます。
アフィリエイトマーケティング: 自分のブログやウェブサイト、ソーシャルメディアを使って、特定の商品やサービスを紹介し、その紹介からの売上の一部を受け取る方法です。